- Introduzione
- Perché vale la pena stipulare un’assicurazione immobiliare
- Analisi delle varie tipologie di assicurazione immobiliare negli USA
- Conclusioni
Introduzione
La decisione di investire un capitale di partenza su una o più operazioni immobiliari rappresenta un passo importante, che deve essere tutelato sotto ogni aspetto.
La casa è uno tra i beni tangibili per eccellenza, di conseguenza, non è esente dal verificarsi di danneggiamenti o problematiche che possono ridurne il valore drasticamente.
La nostra realtà opera proprio negli immobili, per cui sappiamo bene questo che rischi comporta.
In più, operiamo negli USA, quindi il fenomeno si amplifica. Parliamo infatti di un territorio vastissimo, grande quasi quanto l’intero continente europeo, e soggetto al verificarsi di eventi climatici a volte estremi (uragani, tempeste tropicali, terremoti), con probabilità di rischio che tendono a variare, a seconda del territorio di riferimento.
In generale, il rischio di incorrere in fenomeni meteorologici avversi può rappresentare un serio pericolo per il nostro investimento immobiliare negli USA, ma non è il solo aspetto da considerare, quando parliamo di problematiche che possono riguardare un immobile.
Basti pensare a eventi e imprevisti come furti, danneggiamenti dovuti a scarsa manutenzione dell’immobile, o incidenti a persone che si trovano all’interno della nostra proprietà.
In questi casi, la stipula un’assicurazione immobiliare ad hoc può contribuire a ridurre non tanto la probabilità che un determinato rischio si verifichi, quanto le spiacevoli conseguenze (a livello economico) che derivano da esso, e che possono distruggere ogni velleità di ottenere una rendita dal nostro investimento di partenza.
Perché vale la pena stipulare un’assicurazione immobiliare
Sappiamo bene come molti investitori siano restii ad affrontare questo tipo di spesa.
Il ragionamento di per sé è comprensibile, in quanto si sostiene un costo per proteggersi dalle conseguenze di eventi, la cui probabilità di accadimento non è così elevata.
Ma in realtà, se ci pensiamo bene, il rischio zero non esiste in nessun aspetto della nostra vita.
Qualora si concretizzasse le conseguenze potrebbero essere ben peggiori, rispetto al dover pagare una polizza che ci offre una copertura dal verificarsi di quel determinato rischio.
La domanda che ci poniamo è la seguente: “Vale davvero la pena di risparmiare qualche centinaio di dollari all’anno, per rischiare di veder sfumare interamente il nostro investimento iniziale?”
In base alla nostra esperienza, stipulare un’assicurazione immobiliare consente di proteggere l’investimento immobiliare al meglio, ed evitare il rischio di affrontare spese impreviste in caso di danneggiamenti importanti all’immobile, ma anche altri eventi che possono verificarsi all’interno di esso.
Negli Stati Uniti, forse più che in altri Paesi, ci sono tante opzioni pensate per tutelare un investimento in immobili.
Ciò vuol dire che non siamo tenuti a stipulare una polizza assicurativa che comprende ogni genere di rischio, pagando cifre elevate, ma possiamo scegliere la soluzione che più risulta consona rispetto:
- al tipo di immobile che abbiamo acquistato;
- alla zona geografica nella quale è presente l’edificio;
- al livello di rischio che noi stessi percepiamo.
Analisi delle varie tipologie di assicurazione immobiliare negli USA
Ma quale assicurazione immobiliare conviene stipulare per proteggere il nostro investimento immobiliare?
Potrà sembrarvi banale, ma la risposta più esatta, come spesso avviene, è “dipende”. Non esiste una risposta che vada bene per tutti, in quanto ogni individuo tende a metabolizzare e subire emotivamente il verificarsi di alcuni eventi in modo differente dagli altri.
Un immobile ha una sua consistenza e solidità come prodotto di investimento, ma:
- c’è chi vuole sentirsi protetto al massimo, a costo di ridurre di molto i guadagni del proprio investimento immobiliare;
- c’è chi, invece, dorme sereno, anche senza avere alcuna copertura assicurativa, o stipulando una polizza che copre solo determinati eventi.
Fortunatamente, per chi investe in immobili negli Stati Uniti, sono previste numerose forme di assicurazione immobiliare, pensate per tutte le esigenze e le varie “classi di rischio” percepite dai potenziali sottoscrittori.
Approfondiamo di seguito il funzionamento.
Liability only
Questa tipologia di assicurazione immobiliare è la più semplice che possiate trovare, se volete proteggere il vostro investimento immobiliare negli USA.
La liability only è una forma di assicurazione immobiliare che si rende necessaria in quanto il proprietario, figura a tutti gli effetti come soggetto responsabile per la sua proprietà, e per tutti gli accadimenti che possono verificarsi all’interno di essa.
I casi possono essere molteplici, da una tegola caduta dal tetto, che va a ferire un passante o un veicolo parcheggiato a ridosso dell’immobile, alla caduta di una persona che, camminando sul terreno di nostra proprietà, si infortuna.
Se il soggetto che subisce un danneggiamento, ritiene che la colpa sia dovuta ad incuria da parte del proprietario, c’è il rischio che costui decida di rivalersi contro di esso, intentando una causa di risarcimento.
La liability only è quel tipo di assicurazione immobiliare per responsabilità civile, che va a coprire eventuali danni a terzi.
A questo tipo di assicurazione base possono aggiungersi tutta una serie di ulteriori forme di copertura, che rendono la nostra polizza sicuramente più onerosa, ma ancor più completa.
Liability and dwelling
Questa assicurazione immobiliare prevede, unitamente alla protezione dal rischio derivante da responsabilità civile, anche una copertura da eventi che portano al danneggiamento dell’immobile.
Tale tipo di copertura deve essere sempre analizzata nel dettaglio, per verificare cosa vi è effettivamente compreso e cosa no.
Solitamente, in una copertura assicurativa “liability and dwelling” è possibile comprendere danneggiamenti, derivanti da:
- incendi;
- esplosioni;
- atti di vandalismo;
- furti.
A questo tipo di copertura assicurativa è possibile aggiungere anche quella “wind and hail”, che comprende anche i danneggiamenti causati da vento e grandine.
Tale assicurazione immobiliare ha un costo elevato, ma ricordiamoci come in alcuni Stati degli USA, dove questi fenomeni si verificano con maggior frequenza, stipulare una simile copertura può fare davvero la differenza.
Il consiglio è sempre quello di verificare:
- con quale frequenza si sono verificati questi eventi, nella zona dove abbiamo deciso di investire;
- lo storico del livello di danneggiamento che ha interessato gli immobili di quel territorio colpito dalla calamità naturale.
Full insurance including flooding, la forma di assicurazione immobiliare più completa
Se state cercando una forma di assicurazione immobiliare che protegga al massimo il vostro investimento effettuato negli Stati Uniti, questo è senza dubbio quella che fa al caso vostro.
Tale assicurazione copre, oltre a tutti i casi finora visti, anche il rischio che si possano verificare fenomeni estremi come allagamenti o inondazioni.
Alcuni Stati degli USA presentano sicuramente un maggior livello di rischio.
In questi casi potrebbe essere necessario prendere in considerazione anche questa forma di copertura.
Parliamo soprattutto di Stati USA che si trovano sulla costa, come Florida, Louisiana, Texas, Carolina del Nord e del Sud, New Jersey, New York, Virginia, Maryland e Connecticut.
Non dimentichiamoci anche di Stati situati nell’interno, ma che, a causa della presenza di importanti fiumi, laghi e bacini idrici, possono essere considerati anch’essi a rischio: è il caso di Illinois, Indiana, Missouri e Tennessee.
Ricordiamo che il rischio di allagamenti varia in base a molti fattori, come ad esempio il clima, la topografia e la gestione delle acque piovane.
Il nostro consiglio resta quello di fare riferimento a fonti ufficiali, per conoscere il rischio di allagamenti nella zona in cui si decide di investire in immobili.
Eseguiamo un’analisi limitata alla città nella quale è presente il nostro immobile, oltre a considerare le caratteristiche strutturali della casa.
Umbrella insurance, la forma di copertura assicurativa per più immobili
Un aspetto molto importante per chi investe sta nel fatto che spesso l’investimento non riguarda un singolo edificio, ma anche due o più proprietà.
In casi come questi, pensare di sottoscrivere più polizze assicurative per coprire tutti gli immobili, porterebbe a una spesa sin troppo onerosa.
Stipulare una cosiddetta “umbrella insurance” rende tutto molto più semplice.
Questa polizza consente di ottenere una copertura assicurativa completa, che andrà a coprire “a ombrello” tutti gli immobili su cui abbiamo deciso di investire.
Conclusioni
Realtà come REMIDA hanno esperienza nel campo delle assicurazioni immobiliari, in quanto noi stessi provvediamo a far assicurare sia gli immobili che acquistiamo e inseriamo nel nostro lotto di proprietà, sia gli immobili che acquistiamo e rivendiamo nelle operazioni di fix&flip.
Allo stesso modo, siamo perfettamente in grado di consigliare la forma di assicurazione più adatta per i nostri clienti investitori, in base alla zona geografica, al tipo di immobile che si desidera acquistare e al livello di copertura che il cliente vuole avere, nel caso di imprevisti.
Se state prendendo in considerazione l’opzione di investire in immobili con REMIDA, sappiate che saremo perfettamente in grado di potervi garantire anche una consulenza approfondita, sulla scelta della forma di assicurazione immobiliare più adatta per le vostre esigenze.
Grazie al supporto che riceverete con REMIDA, realtà consolidata nel settore delle operazioni immobiliari negli Stati Uniti, troverete sempre nuove opportunità di investimento che, se ben gestite, potranno garantire una rendita continua nel tempo (nel caso di operazioni come il fix and flip) o un guadagno immediato, derivante dalla rivendita di un immobile, opportunamente ristrutturato.
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